Hypotheken
Wat is een hypotheek?
Een geldlening voor een huis, ook wel genaamd een hypotheek. In Nederland kun je bij verschillende geldverstrekkers geld lenen voor de aankoop van een (eigen) woning. Dit geld leen je waarbij je rente betaalt aan de geldverstrekker. De rente die je hierover betaald is, in geval van een eigen woning, aftrekbaar voor de inkomstenbelasting. Hierdoor heb je een belastingvoordeel wanneer je een eigen woning koopt en hiervoor geld leent.
Het is dus heel belangrijk dat je op de hoogte bent van de (fiscale) regelgeving zodat je bij het aangaan van de geldlening de juiste keuzes maakt. Voor verschillende situaties, zoals mensen die al een hypotheek hadden vóór 2013, gelden ook andere (fiscale) regels. Voor kopers vanaf 2013 geldt de regel dat de rente alleen aftrekbaar is, indien de hypotheek binnen maximaal 30 jaar volledig wordt ingelost. De aflosvormen die momenteel worden aangeboden zijn de annuïteiten en de lineaire hypotheek. Wat de voordelen per hypotheekvorm zijn, kunnen we je uitgebreid uitleggen in een persoonlijk gesprek.
Hoe ziet het proces er uit?
Het aankopen van een huis is één van de grootste, of misschien wel de grootste aankoop van je leven. Daarom is het ook heel belangrijk jezelf hierin goed te laten informeren en adviseren. Voordat je een woning aankoopt, is het handig dat je al enigszins op de hoogte bent van de (financiële) mogelijkheden. Dit kan via een vrijblijvende inventarisatie die wij kunnen maken op basis van de inkomensgegevens en huidige woonsituatie. Hierna kun je met een gerust hart op zoek naar een geschikte woning en indien wenselijk kunnen wij je ook hierbij op verschillende manieren assisteren. Indien de woning bevalt en er met succes een aankoop tot stand wordt gebracht, zal er een koopakte opgemaakt worden waarin verschillende voorwaarden en verplichtingen worden opgenomen. Hierbij adviseren wij ook altijd om deze koopakte voor het ondertekenen ter controle aan ons voor te leggen. Zodra de koopakte getekend is, start het hypotheekaanvraag proces. Hierbij is het belangrijk dat er een goede inventarisatie plaats vind, waarbij belangrijke keuzes en standpunten besproken worden. Het proces kan per geldverstrekker verschillen en ook de verwerkingssnelheid kan per geldverstrekker verschillen. Dit zal altijd uitgebreid besproken en toegelicht worden op moment dat er een hypotheekaanvraag wordt gedaan.
Hoeveel kan ik lenen?
Het berekenen van de hypotheek wordt gebaseerd op basis van het inkomen en het onderpand. Dit noem je in termen ‘loan to income’ en ‘loan to value’. De wet en regelgeving is hierin zo opgemaakt, dat je niet meer kunt lenen dan de marktwaarde van de woning maar ook niet meer dan je op basis van het inkomen aan kan.
Wat kost het per maand?
Vanzelfsprekend wil je ook weten wat de maandelijkse kosten zijn bij de aanschaf van een huis en het aangaan van een hypotheek. Er zijn op het internet door veel partijen verschillende rekentools welke je een indicatie van de maandlasten zullen geven. Omdat wij graag maatwerk leveren zodat je exact weet waar je aan toe bent, bieden wij met onze kosteloze inventarisatie altijd een proefberekening waarin de bruto en netto maandlasten zichtbaar zijn.
Bestaande hypotheek nog goed?
Heb je reeds een woning in het bezit en een hypotheek lopen, dan is het raadzaam om deze periodiek onder de loep te nemen. Het kan namelijk zo zijn dat je hypotheekrente op korte termijn af loopt, de looptijd van de hypotheek af loopt of dat je zomaar een betere rente kunt krijgen door de hypotheek over te sluiten. Wellicht is de huidige hypotheekvorm niet meer passend of kun je bepaalde (verbouwingswensen) realiseren door de huidige hypotheek te wijzigen. Ook voor bestaande hypotheken bieden wij een kosteloze en vrijblijvende inventarisatie waarmee we in je specifieke wensen kunnen voorzien.
Renteverandering?
Niets is zo veranderlijk als de rente, de rente van vandaag kan morgen weer anders zijn en daarom is het belangrijk dat je rekening houdt met mogelijk risico’s in veranderingen van de rente. Bij het inventariseren van de hypotheek zullen wij ook altijd verschillende scenario’s bespreken en je informeren over mogelijke voor en nadelen van keuzes in de rente vaste periode. Mocht je een bestaande hypotheek hebben en niet zeker zijn of je een goede keuze hebt gemaakt of meer informatie willen over de mogelijkheden, ook dan kunnen wij berekeningen maken en daarin gepast advies geven.
Inkomensverzekeringen
Het aangaan van een (hypothecaire) geldlening brengt risico’s en verplichtingen met zich mee. Het is dan ook heel belangrijk dat je ook aan deze risico’s denkt en hierin gepast advies krijgt. Er kunnen allerlei scenario’s of veranderingen plaatsvinden waardoor je inkomenssituatie verandert. Hierin zullen wij altijd een professioneel advies geven en de mogelijkheden van inkomensverzekeringen, zoals een overlijdensrisicoverzekering of een maandlastenbeschermer bespreken.